Até quanto posso pedir para um crédito habitação?

Recebemos diariamente dezenas de pedidos de ajuda de clientes, centenas ao longo do mês, mas muitos são de caráter exploratório, “curiosos” à procura de informações, de como conseguir um crédito habitação para a compra de uma casa, outros a preparar-se previamente para começar a busca. Há ainda, aqueles que já estão com o imóvel identificado, porém não sabem até que valor o Banco lhes empresta e se conseguirão aprovação para comprar a casa que pretendem. O Senhor do Banco, a pensar nesses clientes que pretendem informações introdutórias e que procuram responder à pergunta: “Até quanto posso pedir para um crédito habitação?” formulou este artigo para ajudar-lhe de uma forma simples e objetiva, e a resposta é: comece por olhar para a sua TAXA DE ESFORÇO! 

Antes de mais, o que é a Taxa de Esforço e como isso o pode ajudar?  A taxa de esforço é a forma utilizada pelos bancos para perceber a capacidade de endividamento do agregado familiar, ou seja, é uma medida para analisar o risco que o crédito habitação refletirá para o banco, quanto menor esse risco, mais provável é que o financiamento seja aprovado e com melhores condições. Tendo em vista, que esse é um parâmetro para aprovação e que essa relação deve estar no máximo entre os 30% a 35%, faremos o caminho inverso para chegar ao valor em que o cliente tem mais hipóteses de ver o seu crédito aceite pela Instituição Financeira e responder à pergunta que motivou este artigo: “Até quanto posso pedir para um crédito habitação?”. 

Vamos então a contas e para tal, vamos usar um caso real. 

Ontem mesmo, o João (nome fictício), entrou em contato pois estava a ver uma casa e gostava de saber se tinha capacidade para pedir um crédito habitação juntamente com a sua esposa, antes de se comprometer com o vendedor. Como de costume, fizemos algumas perguntas pertinentes para o enquadramento das capacidades dos clientes, a fim de chegar a um valor confortável olhando, antes de mais, para a taxa de esforço:

1. Qual o rendimento líquido do agregado familiar?
2. Quais são as responsabilidades mensais de crédito, do agregado? (Nem sempre é fácil saber esta informação de cabeça, mas saiba que pode recorrer ao mapa de responsabilidades de crédito para confirmar). 

O João respondeu que ele e a 2ª titular ganhavam um rendimento líquido mensal 1.200€, moravam atualmente numa casa arrendada, mas já tinham um crédito pessoal com uma prestação de 90€, fora isso não tinham mais responsabilidades e poderiam fazer o crédito por até 40 anos, face à idade de ambos. Note que, apenas com esses valores, que são conhecidos pelos clientes que entram em contato, podemos chegar a um valor estimado do imóvel que neste caso, o João, deverá estar a procurar. Primeiro faremos o cálculo para perceber qual o valor mensal máximo de prestação da nova casa, para cumprir o máximo de 35% de taxa de esforço:

Ou seja, o João, tem a capacidade estimada para suportar até 420€ em prestações mensais, mas como ele já tem o crédito pessoal de 90€, a capacidade real diminui e é atualmente de (420€ – 90€) 330€. Assim sendo, é preciso que as prestações do crédito habitação estejam incorporadas nesse limite. Com esse valor em mente, podemos simular e perceber que  o João deva estar a olhar casas até um valor máximo de 130.000€, pois tendo em conta que será necessário 10% de entrada, o valor do financiamento será do montante de 117.000€, que terá prestações a volta dos 320€ (dependendo do spread, naturalmente) e que estará então, à partida, enquadrado nas capacidades do agregado do João. Neste caso, o João já tinha uma casa identificada e estava dentro destes valores, pelo que foi mais fácil na hora de avançar com o pedido de financiamento junto dos Bancos, o que o deixou mais confortável para avançar com uma proposta formal. 

A grande maioria dos Bancos, disponibiliza simuladores que o podem ajudar a chegar a valores aproximados, no entanto, alertamos que as simulações da net raramente são exatas, já que não consideram valores de rendimentos, e como tal, qualquer negociação com o Banco, nem lhe alertam para seguros e outros produtos que encarecem o financiamento.

Esta análise, servirá apenas para se ter uma noção aproximada, mas o ideal será sempre consultar-nos no sentido de receber boas orientações para o melhor caminho. Ficamos à sua espera!